Почему армянские банки не выдают драмовые кредиты

С конца прошлого года из-за ощутимых колебаний курса драма к доллару коммерческий рынок Армении характеризовался пассивностью - банки приостановили часть сделок, в том числе выдачу потребительских и ипотечных кредитов. И сегодня, несмотря на определенную финансовую стабильность, ситуация в финансовой сфере Армении продолжает вызывать обеспокоенность. Хотя в Армении казалось бы прошел пик кризиса, связанный с девальвацией национальной валюты, однако мало кто верит, что достигнутая стабильность реальна и финансовый рынок не подвержен изменениям. О наличии атмосферы недоверия говорит тот факт, что банки Армении избегают предоставлять кредиты в драмах. Независимо от запрашиваемого типа кредита - потребительского, студенческого, на развитие бизнеса или сельского хозяйства - банки отказывают многим желающим получить кредит в драмах. Между тем, ряд экономистов полагает, что с точки зрения ревальвации национальной валюты, кредиты должны предоставляться именно в драмах.

В нескольких банках свободно предоставляемые ранее драмовые кредиты в течение последних недель выдаются только в долларах. Если раньше "Инекобанк" предлагал своим клиентам карту "Кредит плюс", содержащую кредит до миллиона драмов, с 24-процентной годовой ставкой, то совсем недавно это предложение было трансформировано в долларовый кредит. Причем ни этот и ни другие банки не дают обоснований.
Кроме того, тот, кто согласится взять вместо драмового кредита долларовый, оказывается в очень невыгодной ситуации. Во-первых, клиент банка для погашения кредита должен перевести в доллары свой доход, полученный в драмах. Во-вторых, выплаты по кредиту могут повыситься в связи с возможным повышением курса доллара.

По мнению экономиста Ваагна Хачатряна, тот факт, что банки отказываются предоставлять даже кредиты с государственным субсидированием, свидетельствует о том, что Центробанк создает искусственный дефицит драма. С одной стороны, он искусственно поднимает цену драма и не позволяет ему обесцениться, с другой стороны, ЦБ повысив цену драма, пытается заставить банки "выбросить" доллары и восполнить тем самым дефицит долларов на финансовом рынке. Но очевидно, что дефицит драма и доллара, приведет к очередному ощутимому росту цен. "Политика ЦБ и то, что до сих пор правительство не выступило с антикризисными предложениями, означает, что экономика Армении больна, а причина болезни - проводимая правительством политика, предполагающая отсутствие конкуренции и коррупцию",- считает Хачатрян.

Банки в ответ на подобный подход ЦБ начали применять защитные механизмы и отказались от активной кредитной политики, в результате чего процесс кредитования "заморозился". Кроме того, для того, чтобы застраховать себя от возможных рисков, некоторые из банков даже удвоили ставку по кредитам на уровне 24%. Дело в том, что действующее в Армении законодательство запрещает банкам предоставлять кредиты выше, чем с ежегодной ставкой в 24%.

Между тем, Армении в течение последних 1,5-2 месяцев наблюдается относительная финансовая стабильность: драм, который начал обесцениваться в конце ноября, прекратил девальвироваться, достигнув отметки в 476-478 драмов за доллар (при начальном курсе 410 драмов за доллар). По мнению некоторых экспертов, причина того, что банки отказывают клиентам в выдаче кредитов в драмах, заключаются в нестабильной финансовой ситуации. По мнению экономического обозревателя газеты "Армянское время" Айка Геворкяна, если бы эта стабильность была бы обоснованной и внушала бы доверие банкам и хозяйствующим субъектам, то никто не брал бы кредиты с процентной ставкой в 24%, а банки были бы вынуждены снизить эту ставку. "Однако как банки, так и хозяйствующие субъекты хорошо понимают, что это всего лишь ложная стабильность или иллюзия стабильности",- считает Геворкян.

По подсчетам некоторых экспертов, в сложившейся сегодня ситуации, когда грани финансовой стабильности весьма размыты, банкам невыгодно выдавать драмовые кредиты. Так, в период относительной стабильности драма, получатель кредита в 100 млн драмов или по нынешнему курсу 208 тыс. дол., обязан вернуть через год 124 млн драмов или 258 тыс. долларов, то есть возвращаемая банку сумма будь то в долларовом или в драмовом эквиваленте увеличится на 24%. А если предположить, что кредит должен быть возвращен в период девальвации драма например на 10%, тогда возвращаемая банку сумма составит не 258 тыс. дол., а 236 тысяч.

Отсутствие кредитов, которые считаются важнейшим источником развития экономики, стало одной из наиболее серьезных экономических проблем Армении. Кредиты предоставляется с большими перебоями, а это означает прямое негативное воздействие на развитие предпринимательской деятельности. Кроме того, трудно представить себе такой бизнес, который может погасить кредит с ежегодной процентной ставкой в 24%.

Читайте нас в

Дзен Новости Telegram